2015年11月至2016年9月,我们专程赴云南、四川、浙江、江西、海南、广西和广东七省区调研贫困农户金融支持情况,感觉有些实践经验较成熟,值得总结、研究、推广。

　　一、方式与经验

　　七省区目前在金融支持贫困农户脱贫方面取得了一定成绩,特别是在提高贫困地区金融机构覆盖率、发展农户微型信用贷款和推进农村信用体系建设三个方面成效相对显著。

　　(一)提高贫困地区金融机构覆盖率

　　为解决农村金融服务缺失问题,七省区均鼓励金融机构到县域设立分支机构。如云南财政安排专项资金,以农信社为主体,解决乡镇金融服务网点缺失问题,实现了全省乡镇银行类金融机构全覆盖;四川加快县级银行业金融机构建设,银行业机构服务网点、助农取款点和自助设备均稳步增加;邮储银行海南分行建立的运营便民服务站和村邮站实现了乡镇全覆盖。浙江、江西、广西和广东四省区也同样实现了乡镇银行业机构网点全覆盖,填补了贫困地区服务空白。

　　(二)发展农户微型信用贷款

　　七省区推出了各具特色的农户微型信用贷款产品,满足了贫困农户的生产经营需要。

　　案例一:四川南充美兴小额贷款有限责任公司(以下简称“南充美兴”)微型信用贷款。2007年以来,南充美兴始终坚持“小额贷款、立足‘三农’、服务社区”的发展理念,向中下层农户和贫困农户提供了数以亿元计的小额信用贷款,成功探索出可复制、可持续的“美兴微贷”经营模式。截至2016年6月末,南充美兴累计发放小额贷款9.1万笔,累计贷款总额40.7亿元,贷款余额6亿元,在贷户数1.9万户,贷款笔均3.2万元,不良贷款率仅为0.55%。

　　“美兴微贷”经营模式可概括为:确立错位发展、面向生产、服务小散的方向定位;提供对象分层、产品分类的差异化金融服务;运用现场调查、免押、免保、免表的个人信用贷款技术;通过减免利息或延长期限,在扶持暂无能力还款农户的同时严控各环节风险;坚持降成本和“利率覆盖成本”双原则,实现商业可持续。当前,南充美兴小贷产品已覆盖川东北南充、巴中、遂宁、达州四市的大部分地区,在较短时间内发展成为当地面向农户等小微经济体的第一大放贷机构,经济和社会效益显著提高。

　　案例二:海南省农村信用社联合社(以下简称“海南农信”)农户小额信用贷款。2009年,为发展服务农户的无抵押、无担保小额贷款,海南农信在积极学习、改造格莱珉联保贷款模式基础上,在琼中成立了小额信贷管理总部(以下简称“琼中小贷”),实行事业部制管理,建立了省、市(县)、乡(镇)三级小额信贷技术员贷款模式管理和服务体系。截至2016年7月底,琼中小贷技术员团队累计发放小额贷款67.87亿元,惠及32万农户。2015年9月底至2016年7月底10个月的时间,琼中小贷贷款增长21.1亿元,增加贷款农户9.5万户,户均2.2万元,服务贷款农户占海南农户总数的57%,带动农户人均纯收入年均增长22.2%。

　　海南农信琼中小贷的经验做法可以概括为:贷款技术分阶段,即先试点后推广;授信增信讲根据,建立动态授信增信机制;队伍建设分“鸡”和“鹅”,将信贷员分为专门负责发放小额贷款的信贷员和扎根基层专门为农户放贷的信贷员;风险控制讲人性,建立“鱼咬尾”环形风险监控机制和培养信贷员的师徒制;IT系统降成本,开发应用全流程科技信息管理系统以及网上银行等现代移动金融技术;辅助措施提效率,加强对贷款农户的培养,形成完备的小额信贷企业文化。

　　(三)推进农村信用体系建设

　　农村信用体系建设能有效降低金融机构向贫困户发放贷款的风险和成本,加快无抵押、无担保微型个人信用贷款的推广,对于开展金融扶贫具有基础性、全局性作用。

　　案例三:浙江江山农村商业银行(以下简称“江山农商行”)农村信用体系建设。1999年9月,江山农商行就已开始探索建设以信用户、信用村、信用乡镇为载体,贷款与信用挂钩的农村信用体系。截至2016年6月末,江山农商行创评信用农户9.3万户,占江山总农户数的61%,授信金额达54.2亿元;农户小额信用贷款余额20.8亿元,贷款覆盖信用农户3.1万户,占信用农户的33%,户均贷款6.7万元。2016年上半年,新增贷款余额5.2亿元,不良贷款率仅为0.5%。

　　其主要经验和做法可概括为:分别对户、村、乡(镇)进行评级;将三级信用等级与农户授信额度和利率优惠幅度挂钩;对三个层次的信用评价等级进行动态调整和激励;建立信用恢复机制和风险防控机制。

　　案例四:广西壮族自治区田东县农村信用体系建设。2011年,田东金融办、扶贫办联合中国人民银行田东支行和田东农村商业银行等金融机构建立了一整套针对农户,尤其是贫困农户的农户、村、乡(镇)三级信用评价体系,通过对贫困农户信用信息的数据采集、差异化的信用评级、授信、贷款等过程,实现了贫困农户在无抵押、无担保情况下获得金融机构的信用贷款。截至2015年12月,全县评定贫困农户信用户1.8万户,占全县农户数的20%。其中,9145户累计贷款4.6亿元,户均5万元;全县53个贫困村均被评为信用村;贷款余额从2008年末的5938万元增加到2015年末的2.19亿元,其中在田东农商行的贷款余额达1.5亿元。

　　田东的主要经验和做法可概括为:搭建以信息采集、贷后监督为主的村级金融服务平台;建立动态、实时调整信用等级的信用信息系统;对农户、行政村采用具体、可量化的信用等级评价方法;采用更加重视贫困农户诚信品质的、与普通农户有所差异的评级体系;贷款条件与农户、行政村信用评级联动挂钩;针对不同信用等级、从事不同行业的贫困农户,实行差异化的贷款期限和贷款利率;建立针对农户还款情况的奖惩机制。

　　二、获得的启示

　　(一)提高金融机构贫困地区覆盖率是开展金融扶贫的基本前提

　　提高贫困地区金融机构覆盖率,消除金融机构乡镇网点空白,实现存款、取款、汇款和各类社保金、日常生活相关费用的代发代缴等金融服务的便利化,通过这些服务,不断获取所处乡镇所有贫困农户还款意愿和还款能力的局部知识,是增强金融机构通过信贷方式开展扶贫的基本前提。

　　(二)创新推广技术产品是脱贫攻坚的重要支撑

　　传统金融技术与产品不适用于无抵质押、无担保、无财表的贫困农户,应积极创新、推广能有效甄别贫困农户还款意愿和还款能力的普惠金融技术产品。可根据各地实际情况,探索小组联保技术和现场调查个人信用微贷技术的可行性,建立适用于贫困农户的、多元化的技术产品体系。

　　(三)完善农村信用体系建设是脱贫攻坚的重要基石

　　农村信用体系是金融可持续服务农户特别是贫困农户的制度性基础设施。通过建立广覆盖、动态化的农村信用评级体系,有利于个人信用贷款的推广,有利于实现精准扶贫和精准脱贫,同时有利于降低金融机构的放贷成本。浙江江山和广西田东的经验值得推广。

　　(作者单位为中国开发性金融促进会)