陕西宜君县作为人民银行总行在中西部地区设立的第一个农村普惠金融综合示范区,是全面贯彻落实党中央、国务院关于优先发展贫困地区普惠金融任务和要求,助推金融精准扶贫的重要举措,也是人民银行为激发农村金融市场活力、提升农村金融服务水平而采取的有益尝试。为扎实深入推进普惠金融工作,为广大中西部欠发达地区探索可复制、可推广的普惠金融“宜君模式”,人行铜川中支通过调研提出试点工作的路径。
基本情况
宜君县是国定贫困县、国家扶贫开发工作重点县,县域总面积1531平方公里,辖6镇1乡1个街道办事处、117个行政村,总人口约10万,其中农业人口7.9万,建档立卡贫困户4075户,贫困人口为11148人。截至2015年末,地区生产总值、全社会固定资产投资、地方财政收入分别完成32.53亿元、39.09亿元和2.23亿元。城镇居民、农民人均可支配收入分别为28014元、9542元。三次产业结构比例为18.5∶60.2∶21.3。
(一)信贷支持情况。截至2015年末,宜君县人民币存款余额为26.19亿元,贷款余额为9.9亿元。其中,涉农贷款余额为4.51亿元,共支持农户6898户,支持小微企业18户,贷款覆盖率分别为9.86%和6.47%。
(二)惠农支付服务情况。截至2015年底,宜君县共有15个银行网点,惠农支付服务点426个,总体覆盖率为83%。自助设备共35台,惠农支付服务点发生业务的笔数、金额分别为327757笔、14688万元。
存在问题
(一)支付体系建设方面。1、部分服务点功能不能有效发挥。一是农村地区网络信号不稳定、不能有效全覆盖,少数服务点存在有设备无网络的情况。二是因为后期维护跟不上,存在服务站点机具故障,无法工作问题。三是部分群众对惠农支付服务点功能不了解,存在办理金融业务“舍近求远”的现象,增加了业务办理成本、影响办事效率。四是基层金融工作人员或代理点人员金融服务水平良莠不齐,部分人员对于机具的功能和操作不能熟练掌握,出现“僵尸点”。五是居民取现不能得到有效满足。支付点为了资金安全,往往留存少量现金储备,接受少量的现金存款,多数为2000元以内,不能有效满足居民日常生产生活的取现需要。
2、服务点的布局需要调整。前期的服务站点布放主要由金融机构自主选择,同时存在“扎堆”和“遗漏”现象,需要作进一步的整合和调整。
3、服务站点功能有待增强。在人民银行推动下,金融机构建设的服务站点服务功能由助农取款开始,后来增加了转账支付、人民币反假及部分金融知识宣传等功能,金融知识普及教育、金融业务宣传推广、农民家庭信息采集等工作没有有效开展。
(二)信贷支持方面。1、信贷支持力度弱。一是存贷比较低。2015年末,宜君县存贷比为37.78%,有的银行分支机构贷款金额为零,农业银行存贷比为17.40%。二是信贷产品创新不够。产品期限设置不够灵活,贷款期限与农业生产周期和涉农产业经营周期有不相匹配现象;缺乏针对季节性农产品收购、仓储、运输等环节的信贷产品;信贷工作前期调研不够深入细致,不能满足农业生产和经营的资金需求;缺少针对贫困户的相关金融产品。三是贷款手续总体繁琐,办理过程较长,条件苛刻,不能满足急需的资金需求。比如贷款须有抵押品,并要求两名公务人员担保,多数村民达不到银行贷款条件。
2、相关的信息不能有效对接,影响工作效率。对于扶贫贴息等需要多部门合作的信贷产品,金融机构不能及时掌握贴息信息、贫困人口更新信息;财政、扶贫部门不能及时掌握贫困人口信贷信息,影响贷款扶贫贴息工作的各方合作;一卡通抵押贷款等载体应用不充分,农民每次贴息要跑多个部门之后,以镇为单位集中办理。
3.金融生态环境亟须改善。整体信用环境较差,群众信用单调淡薄,信用村、信用户评定工作有待加强。未建立企业融资担保贷款机构和担保基金,企业贷款普遍存在有效抵押物不足,担保条件不达标。
(三)农村金融教育方面。由于金融知识欠缺,多数农民对于金融机构缺乏正确认识,缺乏参与日常金融活动的信心,不会主动咨询金融业务、提出金融服务需求,运用现有金融工具和金融产品的能力有限。受传统思维习惯影响,大部分村民不愿露富,不想让其他村民知道自己有多少存款,更担心惠农支付点代理人员看到自己的密码窃取自己的财产,所以宁愿雇车去乡镇信用社也不愿去离家几分钟的惠农支付服务点办理业务。
推进路径探析
(一)政府层面。一是为银行贷款创造条件。设立扶贫贷款担保基金;做好农房、农地、林权等的确权颁证工作,为充实农户贷款抵押担保物打好基础。二是加强农村信用体系建设,不断优化当地金融生态环境。积极开展宜君县征信中心建设工作,协调做好办公场所选定、人员配备、农户信息采集、公示及信息录入等工作。三是协调电信运营商为无信号或信号差的村落布设稳定高速的网络、协调乡镇政府为高标准、多功能的标准化金融服务点提供专用场地,推动各项建设工作。四是成立组织领导机构,建立定期议事和信息共享机制,统一领导和推动工作。
(二)人民银行层面。1.积极推动金融扶贫信息共享机制,为金融扶贫奠定基础;做好在宜君县的征信工作,探索将贫困村资金互助协会贷款信用信息等加入人民银行征信系统;积极推进建设宜君县征信中心。
2.协调金融机构建设标准化金融服务站点,进一步丰富服务点的功能,提升服务质量;清退一批不符合条件的站点,加大对于工作人员的培训管理力度,进一步发挥好金融服务功能。
3.加大对宜君金融机构的信贷指导,引导金融机构加大信贷投放;探索将信贷政策产品化,引导金融机构产品创新;结合当地情况,将支农再贷款、扶贫再贷款等政策工具向宜君地区倾斜,建设集成式金融服务体系。
4.探索设计符合实际、切实有效的金融服务工作体系、金融服务产品体系、各方协调配合工作机制,总结工作经验,形成工作模式。
(三)商业性金融机构层面。1.加大信贷投放力度,加强对地方经济的支持。不断创新信贷产品,探索适合当地经济发展、结合当地产业特色的信贷产品,比如研发符合农民专业合作社及新型农业经营主体的金融产品,实行统贷统还、个体认贷的方式,解决单个农户信用担保不足的问题;针对宜君玉米、苹果、核桃等主要农作物的生长周期及农产品收购季节特点,研发期限种类丰富的信贷产品。应用好人民银行支农再贷款、扶贫再贷款,降低当地涉农、贫困人口的融资成本。
2.完善基础设施建设。按照人民银行部署,积极开展脱贫攻坚示范村的惠农支付点标准化建设。完成对无业务或业务能力弱的惠农支付服务点的清理工作,确定村级覆盖空白点,建设一批功能全、产品多的惠农支付服务点,实现惠农支付服务点全县行政村全覆盖的目标。在提高取款、现金汇款、转账等功能安全性和便捷性的基础上,大力推进惠农支付服务点机具设备在便民缴费基础服务领域的应用,积极推广布放查询机等简易型自助金融设备。
3.加大金融知识宣传力度,提升农民金融知识素养;不断提升金融服务质量。